平安推出国内 管理式企业中端医疗保险产品

近日，中国平安保险网的O2O健康医疗服务平台“平安好医生”宣布已与平安健康保险股份有限公司（以下简称“平安健康险”）达成合作，为其推出的国内管理式企业中端医疗保险产品与个人互联网保险产品“抗癌卫士”提供健康管理服务。

此次，亦是平安好医生在联手上海医药，布局医药电商O2O战略后的又一重要举措。也意味着，“平安好医生”正式上线仅3个月后，已经率先打通支付闭环，由保险企业控费为核心的医疗O2O生态布局初露端倪。

引爆互联网保险

7月初，平安健康险联合零点咨询发布2015中国企业员工健康状况及医疗福利报告，并且结合本次调研结果，推出了结合“平安好医生”等健康管理服务的国内管理式企业中端医疗保险产品。此款以“健康管理+保险保障”为设计思路的产品，帮助企业更好地满足员工“不生病、少生病、防大病、专家看病”四大需求。

同月，“平安好医生”的健康商城又上线了平安健康险针对个人用户的创新险种“抗癌卫士”。

此款保险产品，也是平安集团第一次真正意义上“互联网保险”的试水，产品不仅借助互联网渠道，全程实现线上投保、核保、理赔、支付服务。低65元年起，高可赔100万，免体检投保，续保免核保的特点也彻底颠覆了健康险以往高端、复杂的产品形象，创下了平安健康险种“低保费，高保障，投保便捷”的新纪录。

具体从功能上来看，“平安好医生”将以自建的全科、专科医生队伍，为上述两款产品的投保人提供家庭医生、专科问诊形式的一对一健康在线咨询。通过体检报告解读、建立健康档案等主动的健康管理服务，引导其养成健康的生活方式，降低患病概率，减少就医成本。

另外，“平安好医生”签约的5000名三甲专家医师也将提供免费服务，解决投保人就医的后顾之忧。有效打破地域限制，实现远程共享，投保人通过“平安好医生”移动端即可完成名医电话问诊与线下轻松预约。未来，“平安好医生”线下诊所逐渐布局完成后，还将有望实现同一个生态系统内的咨询、问诊、就医、购药服务。

两款产品都在产品内容与服务模式上做了全新的尝试，颠覆背后得益于两方面的改变。其一，平安首次大胆尝试以电商渠道直接销售健康险产品，借助互联网“去中介化”，彻底击碎中间环节，削减了以往大量代理导致的人工成本。另一方面，平安现有的互联网医疗生态，实现了对健康险产品商业逻辑的重构。

平安健康董事长王涛表示，以往健康险产品普遍价格高昂，是因为传统健康险公司只能够参与理赔环节，前期预防，中期治疗，后期康复的整个过程都无法实现控费，从而造成了大部分险企的高赔付率。

此前，平安已在健康保险领域深耕多年，并且和全国两千多家公立医院建立了长期的合作关系。通过全球领先的HALO风险管理系统，对大量件均理赔数据进行分析，了解每家医院的医疗成本结构，并找到费用高、效率低的医院，介入医院费用管理与监控，并且实现了有效控制理赔风险。

如今，健康险原有的风控系统嫁接“平安好医生”的O2O生态后，将实现线上线下联动，建立起一个平安独有的“互联网+保险+健康管理”的商保控费体系。

这一次，平安推出两款搭载互联网医疗的商保产品，也正值互联网保险业务监管制度互联网保险业务监管暂行办法（以下简称“暂行办法”）的正式出台，从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则等多个方面对互联网保险经营进行规范，

暂行办法明确了参与互联网保险业务的主体定位，规定互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理负责。第三方网络平台可以为互联网保险业务提供网络技术支持服务。基于互联网方便、快捷、跨地域的特点，暂行办法还有条件地放开了部分险种的经营区域限制。

王涛认为，伴随配套政策的不断深化，也势必会推动互联网保险的新一轮迅猛发展，也同样给予了健康险更多创新空间。下一代的互联网保险，互联网将从狭隘的销售渠道，升级成更多产品研发思维，不断打破传统保险复杂晦涩，理赔艰难的刻板印象。

盈利清晰，HMO模式可期

平安好医生联袂平安健康险，是一次传统保险业的大胆触网，在如今风头正劲的互联网医疗领域，也是一次举足轻重的合作。

清科集团的统计数据显示，2014年，仅移动医疗项目全年共投资80余起，总投融资额也是近7亿美元。而2015年第二个季度又有41起投资事件发生，投资金额达到3.5亿美元，累计到今年上半年投资金额超过了7亿美金，预计2015年的投资金额比上年翻番。